技术赋能小微金融的招行解决方案-田东新闻

                                                                2019年09月22日 15:14 来源:田东新闻 编辑:中博娱乐手机版

                                                                中博娱乐手机版

                                                                【中秋节】

                                                                本报记者张末冬2012年π,招行提出普惠和数字化的探索♀⌒□,并逐步建立“零售信贷工厂”〇▽,2015年△♀∵,又在此基础上叠加金融科技战略□↑。最近三年?,该行在进行科技转型以及在小微方面的应用步子更快┊□♂,实现了服务效率和风险管理水平的跃升⊿◇。

                                                                “集中审批”的背后是统一的标准和数字化操作?。赵晓君解释∴,这是为了让信贷风险标准更趋一致⊙﹡┊,防止同样的产品在各个地区落地标准不同〇。同时?♀,总行统一操作也凸显了审批的独立性∴↑﹡。“这是所有资产质量保证的前提〇□﹡。”赵晓君强调◇,管住风险是核心?⊙,在此过程中⊙↑┊,总行也可以集中人力物力来建模、验证数据、优化评分卡↑⌒☆。另外◇♂〇,为了更好提升效率⊿?,完善“一个中心”⊿〇,招商银行设计统一流程☆﹡,构建“快递式”审批服务?△□,在规定时间内完成规定动作▽◇△。

                                                                科技重塑贷款流程事实上☆,小微金融颇有成效的银行也不乏存在◇♀♂。例如∴□◇,发达国家的商业银行通过评分卡、免担保等金融创新♀〇,把小微企业贷款变成极具价值的投资和风险相对较低的业务□π∴,在操作上主要以10万美元以下的小额信用贷款为主□◇↑。在国内◇,小微普惠领域相对比较成熟的商业银行等也是以小额为主♂∵,专注熟悉的地域∴,有一定的贷款余额规模▽□◇。

                                                                赵晓君介绍称⊿⌒,一方面∴⌒,招商银利用大数据平台〇〇〇,运用“数据+策略+平台”的智能风控体系π┊∴,分析集群的风险特征?∴∟,做到风险定位更精确;另一方面﹡∵⌒,通过对存量押品建立标准化数据库⊿♂,形成押品综合评价模型♂♂♂,针对押品实现精准评级∟┊□,降低押品风险⌒♂♂。

                                                                “一个中心批全国”的背后技术的铺垫◇∴,正是招商银行“一个中心批全国”得以实现的关键⌒┊⊙。审贷的集中以及对地区差异化的把握〇△⊙,是招商银行“铺开”小微的关键♀◇。

                                                                招商银行目前在这一领域的贷款余额已达4000亿元◇,如此体量☆,照搬上述模式显然不可取∵▽。“必须要依托数据、科技〇♀,更高程度标准化⌒∟〇,来支撑更多客户﹡◇,同时管理好风险♂。尽可能接入更多数据?,帮助我们更好了解客户∵﹡。”在赵晓君看来↑,科技的嵌入是商业银行在小微领域取得突破的重要契机∵☆。

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                                                                数字化手段同样运用在贷后风险的管理上∟⊿。赵晓君认为?☆∴,传统贷后管理是低效的┊,不适用于普惠小微业务□,所以招商银行先行使用数据识别风险△♀。如果出现异常数据∟﹡,系统首先会自动筛选┊,这样既降低了人工操作的压力⊙,也提高了贷后管理的精确度?△♀。

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                                                                从招商银行现阶段实践来看⊙┊,线上授信最高额度为50万元┊﹡﹡,更高则有赖于数据和人工的结合△△,后者更多判定非标准化的内容△♂。“在相当长时间内◇〇☆,小微业务的复杂性决定了金融服务中人和数据要形成良性互动〇↑∴,需要通过这个过程去发现问题、完善机制⊿┊。”赵晓君强调⊿,此举尝试达到量化工具与人工经验的不断融合◇⌒⊿。

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                                                                “一个中心批全国”的零售信贷工厂模式∵♂?,即招商银行在总行设立零售信贷工厂♀∴,集中全国44家分行的线上小微信贷业务⊿□▽,像现代化的工业生产一样?▽◇,通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批〇┊┊。目前⌒﹡┊,以小微贷后预警、催收逐步全流程系统化管理为基础♂┊□,招商银行实现了对存量小微业务的“三集中”管理:策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控↑⊿□。通过贷后体系“三集中”〇,既增强了风险预警及化解处置能力⊿,又降低了风险操作成本┊π﹡。

                                                                科技重塑贷款流程∵⊿♂,使复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化◇。在资料齐全的情况下∟,目前招行已经能够做到小微贷款“T+2”审结♀♀,“T+0”放款;同时♀,零售信贷工厂将风险控制环节由一点或多点扩散至全流程所有岗位☆,在提高处理效率的同时⊙,也提升了风险管控效果△π⊿。

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                                                                对于如何更好熨平地区差异化的问题〇◇,赵晓君回应:“我们在各地都接入大量当地数据□,并且派总行审贷官去分行了解情况﹡⌒▽。目前风险水平还是符合期许的⌒∵▽,全行总体数值也在承受范围内﹡﹡∵。”

                                                                近年来⌒,招商银行探索以“科技+服务”助力小微金融♂⊿,从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级┊,提升小微贷款的覆盖面和可获得性??△。基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具♂□,建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系⊙∵。

                                                                推荐阅读:52岁保姆上吊身亡